家庭理财技巧，提前为退休作好准备

　　当今社会，老龄化趋势日益加重，社会保障问题日益突出。现在，养老的问题已经逐渐浮出水面。   　　随着生活水平和医疗水平的提高，国民预期死亡年龄大大推后，社会老龄化程度进一步加剧，今后将出现“两个子女奉养4～6个老人”的局面。如今的中年人，膝下大都只有一个孩子，靠子女保障自己退休以后的生活，让成年后的子女分担自己的养老压力，可能性已经越来越低。   　　关于基本养老保险，有人曾经这样比喻：“基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米。到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥，因而你喝到的只能是粥。”有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市的平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你的月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。   　　因此，对于收入比较高的白领阶层而言，如果光靠社保体系的退休金，就要做好退休前后的生活将发生巨大变化的心理准备。可以说，仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不现实的。那么，我们应该怎样为自己的退休作准备呢？   　　购买保险趁年轻   　　从保险方面来看，年纪越大，购买医疗和意外保险的保费就越高，而且大部分保险公司拒绝为老人投保。专家表示，虽然养老是60岁以后的事，但年纪越轻，投保价格越低，未来所获的收益就越大，自己的负担也就越轻。   　　养老金来源主要靠自己   　　人们逐渐开始意识到，除了养老金之外，自己的财务准备非常重要。约34%的受访者首选缴纳养老金，这说明人们目前仍希望政府在养老中扮演主要角色。目前所缴的养老金或许能满足当前的消费水平，但10年或20年后，这点养老金的购买力将相差甚远，即便养老金有一定增值，但很难跟上通胀速度。所以，要想在退休后继续保持高品质的生活水平，就必须作好财务准备。   　　专家表示，不少40～50岁面临退休压力的人应加强理财知识的学习，作好理财规划，以便在退休前准备足够的养老基金。   　　投资计划和领域大原则是长期稳健增值。从历年的情况来看，通胀率平均每年有3%的增长，因此养老金增值能战胜通胀就可以。目前较多的方式还是基金定投，可以做混合型的多只基金组合，风险适中，相对稳健。   　　李先生为某公司的销售经理，今年59岁，妻子在家操持家务，无收入。李先生在老家有自住别墅一套、有2个铺面。李先生有一儿一女，都已成家立业。   　　李先生目前有现金资产27万元人民币，无任何负债，目前每月的工资收入为3500元，家庭年工资收入为4.2万元，家庭年支出为1.2万元。   　　李先生计划6年后退休，他希望能通过工资收入以及27万元的现金合理规划，让他和老伴安度晚年。   　　我们首先分析一下李先生的家庭财务：李先生的家庭年税后总收入为4.2万元，家庭年总支出1.2万元，每年净储蓄额为3万元，理财规划弹性适中。李先生的资产结构属于高资产但无负债家庭。目前，他无任何金融投资，其中流动性资产占总资产的18.37%，属于偏保守的投资人。所以，李先生应该及早投资理财，提高生活质量和为养老作准备。   　　此外，李先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险，因而需要对现有财产作退休规划，为退休后的养老、医疗作充分的准备。   　　根据李先生的风险承受能力评分表与他的风险承受态度评分表，李先生属于低度风险能力与低度风险承受态度的投资人。李先生表示，不能接受投资本金的亏损。因此，在留出7万元备用金后，其20万元现金将全部用于养老规划。除了家庭紧急预备金以外，建议退休前金融资产投资的方向为股票型基金，投资组合的预期回报率假设为15%。退休后投资的方向为混合型基金，投资组合的预期回报率假设为8%。   　　李先生虽然有固定工作，但没有交纳社会养老保险，退休后无法领取社会养老金。而李太太没有工作，无收入来源。根据李先生的规划，在退休后他和老伴要过一个舒适的晚年。所以，在退休后的生活费用上，应以每年1.2万元的养老金为基数，且每年按照5%的比率增长。此外，退休后，老家的铺面每月的租金收入也可用于生活质量的提高。   　　需要说明的是，在未来资产配置的过程中，按照以下3种假设的情况计算，即假设退休前李先生投资风险稍高的股票型基金，预计投资回报率为15%；假设退休后李先生投资风险稍低的混合型基金，预计投资回报率为8%。假设李先生夫妻身体健康，达到退休年龄后可以生活20年，那么，在退休那年，李先生的家庭流动资产将会达到50余万元。根据生活成本的逐年升高以及每年8%的资产增长，在李先生退休20年后，这50万元刚好能让李先生和老伴儿两人在不动用老家房产的情况下，度过一个舒适的晚年。   　　总之，随着人口老龄化的日趋严重，我们不能单纯依靠国家或单位实现养老的目标，每个家庭都应该懂得未雨绸缪，懂得为退休理财，提前为自己的退休作好准备。